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    9Lug, 2016
    EQUITALIA PUO’ UCCIDERE

     IO URLO IL VOSTRO SILENZIO

    E

    Dopo la Commissione Tributaria Provinciale di Lecce (sentenza n. 611 del 25 febbraio 2016), anche quella di Napoli, sia pure tramite un’ordinanza in corso di causa, la n. 1817/2016, emessa lo scorso 12 maggio, che ha sospeso l’efficacia di una cartella esattoriale, ha stabilito che la notifica a mezzo posta elettronica certificata pone «ragionevoli perplessità circa la validità della notificazione della cartella esattoriale» e che pertanto è da ritenersi nulla.

    La questione, che sarà decisa nel merito all’udienza del prossimo nove settembre, non è di poco momento: infatti, se la possibilità di notifica a mezzo pec delle cartelle esattoriali è stata introdotta dall’art. 38 della legge 78/2010, il Dlgs. 159/2015 ha previsto che a partire dal primo giugno 2016 tutte le notifiche di Equitalia dovranno essere eseguite tramite questo strumento nei confronti di quei soggetti, quali imprenditori individuali, società e professionisti che ne devono esserne forniti per legge, mentre per i privati continuerà ad essere una scelta discrezionale dell’Ente.

    La Commissione Tributaria Provinciale di Napoli ha innanzitutto ritenuto, riprendendo argomenti già esposti da quella di Lecce, che la notifica non si potesse considerare avvenuta in quanto ciò che viene inviato è  o una copia informatica dell’originale come definita ex art. 23 bis del Codice dell’Amministrazione Digitale o, al limite, la copia informatica di un documento analogico ex art. 22 C.a.d, che abbisognano entrambe dell’attestazione di un pubblico ufficiale autorizzato per essere ritenuti conformi all’originale.

    Un potere di certificazione del quale i funzionari di Equitalia non sono in possesso è che ha indotto la recente Giurisprudenza della Cassazione (cfr. Cass. Ord. 8446/2015 del 27/04/2015) a stabilire che sia onere dell’ente esattore di depositare, in sede di ricorso proposto dal contribuente, gli originali degli atti di ingiunzione.

    Circostanza questa che esclude ab origine la possibilità di una notifica a mezzo posta elettronica certificata, ciò malgrado alcune pronunce (cfr. C.T.R. Catanzaro 1674/2014) abbiano deciso di considerare i funzionari di Equitalia come “organi indiretti della Pubblica Amministrazione” e quindi legittimati a certificare la conformità delle cartelle inviate in via telematica, in forza, in particolare, del D.L. 203/05, convertito in L. 248/05, secondo cui il soggetto esattore è lo strumento “a mezzo del quale l’Agenzia delle entrate e gli altri enti pubblici esercitano la riscossione”.

    In maniera analoga, secondo l’ordinanza in esame e anche secondo la sentenza di Lecce la ricezione nella casella di posta elettronica certificata non garantisce l’effettiva conoscenza dell’atto da parte del destinatario.

    Ciò perché in questo caso non vi è alcun soggetto abilitato ad effettuare la notifica come quelli indicati nell’ art. 26 del D.P.R. 602/1973.

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    Giova, tuttavia, segnalare che la pronuncia in esame considera anche il postino come un soggetto legittimato a eseguire tali notifiche, sebbene la questione risulti dibattuta tra i Giudici di legittimità (cfr. Cass. 6395/2014 e Cass. 8333/2015) che sono favorevoli e quelli di merito (ex multis Commissione Tributaria Regionale Lazio, sent. n. 3711/2014 e G.d.P Taranto, sent. n. 3327/2015) che arrivano a giudicare tale notifica addirittura inesistente.

    La Commissione Tributaria di Lecce, inoltre, utilizza una motivazione di ordine “oggettivo” ed eminentemente pratico, sostenendo che “il gestore del sistema garantisce soltanto la disponibilità del documento nella casella di posta elettronica del destinatario e ciò prescinde da ogni possibile verifica dell’effettiva apertura e lettura del messaggio”.

    Una considerazione, questa, certamente esatta, visto che quando il Legislatore ha voluto equiparare alla consegna a mani proprie situazioni diverse le ha disciplinate espressamente (pensiamo al caso dell’irreperibile relativo di cui all’art 140 c.p.c.) e che genera dubbi sull’affidabilità della posta elettronica certificata rispetto alla comune e-mail che, invece, a livello tecnico consente di verificare l’effettiva apertura e lettura del messaggio, ma che viene ritenuta meno affidabile: si pensi alla materia condominiale in cui è esclusa, con grave disagio per le amministrazioni, la possibilità di inviare comunicazioni, quali le convocazioni assembleari, a mezzo di posta elettronica non certificata.

    La Commissione Tributaria pugliese rileva, inoltre, come vizio della notifica anche la circostanza che sulla copia informatica della cartella in oggetto non fosse indicato l’indirizzo fisico del destinatario, nel caso in esame si trattava della sede legale di una persona giuridica, stabilendo che questo avrebbe impedito la possibilità di eseguire la notifica a mezzo pec. In quest’ultimo caso, tuttavia, il Giudice adito non appare molto puntuale nel formulare tale obiezione, in quanto non tiene conto del concetto di “domicilio digitale” del contribuente, così come definito all’art. 3 bis del Codice dell’Amministrazione Digitale che viene individuato a mezzo del proprio indirizzo di posta elettronica certificata.

    09.07.2016 C

    Per mera completezza si fa da ultimo rilevare che sempre il Giudice leccese ha ritenuto invalida la cartella esattoriale in oggetto anche perché la stessa non rendeva possibile al contribuente la chiara comprensione delle somme ingiunte, apparendo così del tutto carente sotto il profilo motivazionale, in violazione del disposto di cui all’art. 3 L. 241/1990 e, più specificatamente, per la materia tributaria, di quello ex art. 7 L. 212/2000; un principio quest’ultimo ormai pacifico nella Giurisprudenza della Suprema Corte di Cassazione (cfr. Cass. 8934/2014 e Cass. 26330/2009)

    Conclusivamente si può affermare che le problematiche poste dalla notifica telematica appaiono ancora piuttosto serie specie considerando una data importate come quella del primo giugno che ha sancito l’obbligo di notifica a mezzo di posta elettronica certificata di tutti gli atti destinati ai soggetti che, a norma di legge, sono tenuti all’utilizzo di questo strumento

    PRIMA DI PAGARE UN SOLO CENTESIMO A QUESTI ESATTORI CONTROLLATE OGNI RIGA , UN SOLO ERRORE E LA CARTELLA E’ NULLA.    SE TUTTI GLI ITALIANI COMINCIASSERO A FAR VALERE I PERSONALI DIRITTI, EQUITALIA CHIUDEREBBE ENTRO SEI MESI .

    La Presidenza Nazionale  Andrea Fisco

    9Lug, 2016
    COME EVITARE CHE VI ARRIVI UN DECRETO INGIUNTIVO DA PARTE DELLA BANCA.

    COME EVITARE CHE VI ARRIVI UN DECRETO INGIUNTIVO
    DA PARTE DELLA BANCA
    OPPURE COME DIFENDERSI
    CON SUCCESSO

    L’USO DELL’ART. 2697 DEL CODICE CIVILE

    L’ONERE PROBATORIO E’ DELLA BANCA .

    L’onere di provare un fatto ricade su colui ( anche la banca quindi ) che invoca proprio quel fatto a sostegno della propria tesi.

    La banca notifica decreto ingiuntivo per oltre 180 mila euro
    ma spesso non dimostra il suo credito

    Il caso. Nel 2016 la solita banca deposita un decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo ma l’azienda , anziché spaventarsi ha richiesto l’esibizione di idonea documentale al fine di dimostrare che il credito sia certo ,liquido ed esigibile.

    E’ bastato spostare l’onere della prova opponendosi che il Cittadino ha visto trionfare la giustizia .

    USATE LA LEGGE PER DIFENDERVI
    DALLE ARROGANZE BANCARIE

    9.07.2016 A

    MORALE

    Non abbandonatevi, non accettate passivamente le azioni delle arroganti banche.
    IMPARATE A DIFENDERVI CON LA LEGGE, e se non la conoscete , unitevi a Noi e cominciate il percorso che vi farà uscire dalla crisi attuale.

    NON PAGARE I PRESTITI E’ FORSE SBAGLIATO MA SE NON SIAMO IN GRADO DI PAGARLI E’ GIUSTO DIFENDERSI E SALVARE LA FAMIGLIA.

    9.07.2016

    IO VI SPIEGO COME FARE A NON PAGARE
    LE BANCHE E FINANZIARIE USURAIE

    Per aiuto scrivete a : IONONMIUCCIDO@AVVOCATOINFAMIGLIA.COM

    Solo emergenze chiamate il n° di telefonia mobile : 347-163 21 43

    oppure il n° verde

     n.verde ok

    Il Presidente Nazionale Andrea Fisco

    1Lug, 2016
    SEGNALATO IN BANCHE DATI? ECCO COME FUNZIONA IL GIRONE DEI CATTIVI PAGATORI.

    IO URLO IL VOSTRO SILENZIO

    SEGNALATO IN BANCA DATI? NON HAI PIU’ ACCESSO AL CREDITO ?

    TI SENTI “ UCCISO “DALLA BANCA DATI ?

    Ecco come funziona il girone dei dannati dei cattivi pagatori

    Quando si chiede un prestito, si viene automaticamente iscritti nei Sistemi di informazioni creditizie, S.I.C. cioè degli archivi che per un determinato periodo di tempo conservano le informazioni dei clienti. Talvolta ci si accorge di ritrovarsi tra i ‘cattivi’ per errore, succede anche questo .Oggi entrare in banca e ottenere un mutuo per la casa, la cessione del quinto o un prestito per comprare l’ultimo telefono alla moda , l’automobile nuova o per pagare il conto del dentista è un’impresa sempre più ardua, quasi impossibile. Ma questo accade non solo perché il sistema bancario non è ancora tornato ad allargare i cordoni della liquidità (a causa della stretta creditizia o credit crunch all’inglese , dal 2011 ad oggi – spiega la Banca d’Italia – sono stati erogati 114 miliardi di euro in meno alle famiglie).

    Sempre più Cittadini si vedono negare un finanziamento anche perché risultano cattivi pagatori. Si tratta, cioè, di tutti quelli che hanno pagato in ritardo, o per niente affatto, le rate di un altro prestito. Un condizione che, in questi anni di crisi, può anche rappresenta “la morte civile” per un imprenditore che non otterrà più altri finanziamenti

    Cosa sono i Sic

    Ogni volta che si accede al credito al consumo (ma anche quando si fa da garante), si viene censiti nei Sistemi di informazioni creditizie (Sic) che raccolgono i dati su tutti i contratti di prestito che banche e finanziarie stipulano con i clienti. Le più note sono Crif, Experian e Ctc. Il compito è chiaro: valutare il merito creditizio e contenere il rischio – attraverso le segnalazioni che gli stessi istituti inviano ogni mese – di concedere nuovi prestiti a quanti non siano in grado di rimborsarli. Evitando, inoltre, il rischio di sovraindebitamento.

    In base a questa regolarità, le informazioni nei Sic si distinguono in positive e in negative, con l’archivio informatico composto per oltre tre quarti da nominativi di cittadini che rimborsano regolarmente il finanziamento. Sono gli istituti finanziari a consultare i dati contenuti nei Sic per verificare l’affidabilità creditizia del cliente prima di decidere se concedergli o meno il finanziamento. Banche e finanziarie devono, infatti, essere certe di potersi fidare e conoscere come si è comportato in passato il consumatore rispetto alla restituzione di un altro prestito.

    La normativa

    Dal 2005 a disciplinare l’attività dei Sic c’è un “Codice di deontologia e di buona condotta” che dovrebbe tutelare i diritti di quanti risultano censiti, dal momento che possono sempre rettificare, aggiornare e cancellare le informazioni che si rivelino non correttamente riportate. Condizionale d’obbligo, visto che nel corso degli anni sono state molte le battaglie intraprese dalle associazioni dei consumatori e dai singoli cittadini che si sono visti iscrivere erroneamente.

    Basti pensare che le dispute continuano ad affollare anche le aule dei tribunali. L’ultima sentenza emessa dalla Corte di Cassazione (sentenza n° 18555/2013) pochi mesi fa non fa altro che ribadire il “diritto del cliente a ricevere entro 15 giorni una risposta dalla banca con le informazioni contenute nella segnalazione negativa emessa a suo carico”, così come previsto dal Codice.

    Meglio, quindi, ricordare le regole predisposte per i Sic che, tra l’altro, disciplina anche i tempi di conservazione dei dati.

    Si tratta, infatti, di periodi ben precisi, al termine dei quali le informazioni vengono automaticamente cancellate dal sistema. Sono previsti, inoltre, tempi diversi a seconda che si tratti di dati negativi o positivi

    Tempi di conservazione dei dati

    Tutte le richieste di credito non vanno mantenute oltre 6 mesi. Ma se la domanda non viene accolta, il Sic ha tempo 30 giorni per provvedere alla cancellazione dei dati. Mentre per i ritardi successivamente regolarizzati le informazioni sono visibili:

    per 1 anno se il ritardo non è superiore a 2 rate o 2 mesi, mentre per i ritardi superiori si sale a 2 anni dalla data di regolarizzazione.
    Invece, le informazioni negative circa i ritardi nei pagamenti non regolarizzati possono essere conservate per 36 mesi dalla data di cessazione del rapporto contrattuale o, successivamente alla scadenza contrattuale, dalla data dell’aggiornamento relativo ad eventi rilevanti del rapporto di credito (passaggio a perdita, cessione del credito, ecc)

    Le segnalazioni

    Il primo ritardo di pagamento viene reso visibile solo in caso di mancato pagamento per 2 mesi consecutivi (o 2 rate). E l’istituto lo dovrà comunicare al cliente 15 giorni prima dell’invio della segnalazione al SIC La segnalazione di ulteriori ritardi (successivi al primo) avviene comunque attraverso gli aggiornamenti mensili inviati dagli istituti.

    Ad esempio, se il prestito si è estinto regolarmente a febbraio del 2011, sarà visibile nel Sic fino a febbraio 2014. Mentre se durante il rimborso di un finanziamento, non si sono pagate regolarmente le rate di maggio, giugno e luglio 2013, poi saldate a ottobre 2013, la segnalazione riguardante le 3 rate pagate in ritardo verrà cancellata automaticamente a ottobre 2015, ventiquattro mesi dopo la regolarizzazione.

    Le limitazioni

    Detto che sarà impossibile ottenere un prestito, un mutuo, un fido o la cessione del quinto, le segnalazioni nei Sic non sono però ostative all’ottenimento di un conto corrente. Tuttavia alcune banche – non essendoci una regola che lo impone – potrebbero rifiutarsi di aprirlo, così come potranno scegliere se rilasciare un Bancomat o la carta di credito. Nel caso in cui, invece, si fosse già titolari del c/c non potranno richiederne la chiusura. Ovviamente, se sul conto ci sarà disponibilità, la banca consiglierà di mettersi in regola con il pagamento delle rate.

    In caso di errore

    Per ottenere l’integrazione o la modifica dei dati è possibile rivolgersi a Crif, alle altre banche dati o ad Adiconsum, Assoutenti, Codacons, Federconsumatori che, grazie a un protocollo di intesa, hanno un canale preferenziale che gli consente di accedere ai dati anche in soli 10 giorni. Al bando, quindi, tutte le fantomatiche società private che promettono la cancellazione dalla lista dei cattivi pagatori. I dati negativi possono essere cancellati prima dei tempi di conservazione previsti, solo se non sono stati correttamente segnalati/aggiornati dall’istituto di credito. “L’unica procedura riconosciuta – spiegano le associazioni dei consumatori – prevede che si interroghi gratuitamente direttamente Crif. E, solo se non c’è nessuna informazione creditizia, verrà richiesto un contributo spese di 10 euro”.

    Per non fare confusione

    Capita spesso che parlando di cattivi pagatori, si accomuni la posizione del protestato. Tuttavia, anche se entrambi avranno difficoltà ad ottenere un prestito per la loro condizione, il registro in cui vengono segnati è diverso. Il mancato pagamento di un assegno, infatti, non provoca la segnalazione nei Sic ma la trascrizione nel Bollettino Informatico dei Protesti che prevede modalità di iscrizione e di cancellazione diverse. Capitolo a parte per la Centrale allarme interbancaria (Cai). Si tratta dell’archivio informatico che raccoglie i dati di assegni non pagati o delle carte di credito utilizzate senza autorizzazione o prive di copertura.

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    Visto che è gratuito , visto che è un Tuo diritto

    perché non li fai valere questi pochi diritti che ancora hai ?

     

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    La presidenza di Avvocato in Famiglia

    DIFESA DA SIC EBANCHE DATI

    15Giu, 2016
    INCIDENTE STRADALE? ECCO ALCUNE SEMPLICI REGOLE DA SEGUIRE.

     

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    HAI FATTO UN INCIDENTE?

    PUO’ SUCCEDERE, ATTENTO ORA NON FARE PASSI FALSI. 

     ECCO ALCUNE SEMPLICI REGOLE DA SEGUIRE.

    A tutti è capitato almeno una volta nella vita di essere parte, con torto o ragione, di un incidente stradale.  Succede; il ritmo della vita moderna può provocare momenti di distrazione che possono poi risultare fatali quando si è alla guida di un automezzo.  Ciò che ti raccomandiamo è, dopo che l’evento si è ormai verificato, di non aggravare la situazione commettendo passi falsi che possono poi ripercuotersi sulla fase successiva di risarcimento del danno. Ecco dunque quali sono le primissime cose da fare.

    1 -Mantieni la calma e soppesa la situazione: si tratta di un piccolo tamponamento o di un incidente grave? Come ti senti? Sei frastornato o in stato di shock? Quali sono le tue condizioni fisiche?

    2 – Se l’incidente è sfortunatamente di quelli gravi che comportano pesanti danni alle cose e alle persone, il mezzo non va spostato per nessun motivo benchè ci si debba adoperare per mettere il luogo in sicurezza contattando polizia o carabinieri.

    3 – In ogni caso, se non sei d’accordo con l’altro guidatore, non firmare nessuna constatazione amichevole e pretendi che venga invece redatto un verbale dettagliato sull’incidente.

    4 – Ricorda che il modulo blu della constatazione amichevole prevede una procedura semplice e rapida per ottenere il risarcimento dei danni subiti in un incidente stradale direttamente dal proprio assicuratore invece che dall’assicuratore del veicolo responsabile.

    Per poter usufruire della procedura è necessario che:

    –  l’incidente sia avvenuto tra due soli veicoli a

    –  il modulo blu sia firmato da entrambi conducenti.

    Se ricorrono queste condizioni, il danneggiato deve consegnare una copia del modulo al proprio assicuratore mettendo a sua disposizione il proprio veicolo per la perizia. Per i danni al veicolo la Convenzione non prevede limiti di valore. L’assicuratore deve periziare i danni entro 10 giorni e pagare il corrispettivo entro i 15 giorni successivi.

    In ogni caso è sconsigliabile firmare in caso di danni ingenti al mezzo, a persone o nel caso ti trovi in stato di shock.

    3

    4 – In caso di piccoli tamponamenti con fanalini rotti o ammaccature più o meno ampie, specie se si verifica su arterie stradali molto trafficate, adoperati per rimuovere l’auto onde non recare pericolosi intralci alla circolazione; tale mancanza infatti comporta multe anche molto salate.

    5 – Raccogli le versioni dei fatti rese da eventuali testimoni.  Possono tornare utili in caso di processo.  Prendi nota dei loro nomi ed indirizzi e dei riferimenti che possono tornarti utili per rintracciarli successivamente. Se ti è possibile provvedi anche a scattare delle foto che illustrino la scena dell’incidente.

    6 – Entro 3 giorni denuncia il sinistro alla tua alla tua compagnia assicurativa inviando loro una raccomandata con ricevuta di ritorno oppure recandoti presso l’ufficio della tua compagnia assicurativa facendoti rilasciare in questo caso la ricevuta.

    7 – Se hai subito lesioni, recati al Pronto Soccorso dell’ospedale più vicino. Una volta fatti tutti gli accertamenti del caso, il medico deve redigere in modo dettagliato, il referto o certificato medico relativo ai danni fisici riscontrati. I certificati non devono essere quelli dell’Inps, ma bastano quelli del medico di base o dell’ospedale.

    8 – Il totale dei danni subiti viene quantificato dal totale della fattura e comprende il valore del danno procurato dal sinistro stradale, comprensivo di interessi di mora calcolati dal giorno in cui è avvenuto l’incidente stradale. Se hai subito danni ad altri oggetti nel corso dell’incidente e sei in grado di dimostrarlo, ad es. ti si è rotto l’orologio nell’urto, puoi avere diritto al rimborso del valore attuale degli stessi.

     Se l’importo del danno subito è superiore al valore attuale della tua auto, il risarcimento sarà pari a quest’ultimo tenendo conto di quelle che sono le quotazioni di mercato.  Nel caso la tua auto fosse andata del tutto distrutta hai diritto al risarcimento del costo della rottamazione, al rimborso per il carro attrezzi.

     DOPO AVER DENUNCIATO IL FATTO AL MIO ASSICURATORE, COSA PUÒ ACCADERE?

    Il tuo assicuratore certamente ti consiglierà un bravo avvocato di sua conoscenza che può darti una mano.  La presenza di un avvocato/professionista esperto in materia di gestione di sinistri in grado di assisterti nel seguire tutta la procedura fino all’effettivo rimborso è strategica al fine di ricevere il giusto risarcimento.

    Presta però attenzione: la tua assicurazione potrebbe avere tutto l’interesse ad evitare che tu ti faccia appoggiare da un professionista di Tua scelta in quanto molto spesso le assicurazioni tendono a “mettersi d’accordo tra loro”.

    Per esempio il tuo assicuratore potrebbe proporti l’applicazione della Convenzione Indennizzo Diretto, in base alla quale le compagnie di assicurazione che aderiscono al relativo accordo, si impegnano nel liquidare i danni subiti dai veicoli dei loro assicurati a condizione che questi ultimi, subito dopo il sinistro stradale, abbiano compilato e sottoscritto il modulo C.A.I. (Constatazione Amichevole di Incidente). Prima di accettare la Convenzione di indennizzo diretto devi sapere che a favore degli agenti che favoriscono la diffusione di questa procedura viene elargito un compenso.

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    Molte volte accade, che l’assicuratore del soggetto danneggiato tratta con i liquidatori di sinistri delle loro stesse Compagnie. Il danneggiato, dunque, avrà come interlocutore non più il suo avversario, bensì il proprio agente assicurativo rendendo il soggetto che vuole il giusto risarcimento più docile e più conciliante.

    Insomma premurati di proteggerti pretendendo l’intervento di una parte da te incaricata di tutelare la tua posizione e dotata della competenza atta a sostenerle.

    RIVOLGITI AD ASSOCIAZIONE AVVOCATO IN FAMIGLIA O AD UN’ALTRA ASSOCIAZIONE CONSUMATORI COME LA NOSTRA, ATTREZZATA DEGLI STRUMENTI, DELLE CONOSCENZE E DEI LEGALI ADATTI IN CASO DI INFORTUNISTICA STRADALE O ALTRO TIPO DI INFORTUNIO PER IL QUALE TU ABBIA DIRITTO AD EQUO RISARCIMENTO.

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     INCIDENTE STRADALE E PASSI FALSI

    13Giu, 2016
    LA BANCA TI VENDELA CASA SENZA PASSARE DAL VIA: VERO O FALSO?

     

    IO URLO IL VOSTRO SILENZIO

     LA BANCA VI VENDE LA CASA”SENZA PASSARE DAL VIA”: VERO O FALSO?

    Torniamo a parlarne, ma ci sono notizie di cui non ci si stanca mai di discutere.

    E’ entrato in vigore il d. lgs. n. 72/2016, meglio noto come “decreto mutui” che recepisce la direttiva europea 2014/17/UE in materia di contratti di credito ai consumatori, pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 20 maggio scorso.

    Nel decreto, composto da solo 4 articoli viene introdotta in via definitiva la c.d. “clausola anti-insolvenza”, ossia la possibilità per le banche di vendere direttamente la casa di chi non paga le rate del mutuo senza passare dal tribunale.

    In pratica la casa vi vende la casa “senza passare dal via”.  Vero o falso?

    imu-casa

    Vediamo in sintesi cosa prevede la legge.

    Innanzitutto bisogna dire che il decreto è entrato in vigore, ma a condizioni più ristrette in quanto stabilite dai pareri delle commissioni parlamentari, che hanno ridimensionato il testo del provvedimento rispetto all’impianto iniziale.

    legge

    Ed ecco le principali novità.

    La clausola anti-insolvenza

    Frutto dei “paletti” apposti dal Parlamento, la clausola anti-insolvenza, secondo il nuovo art. 120-quinquiesdecies, scatta soltanto in caso di mancato pagamento e non solo di ritardato versamento.

    Costituirà inadempimento contrattuale del consumatore il non aver pagato 18 rate mensili del mutuo (e non 7 come inizialmente previsto) e, in tal caso, ma soltanto se le parti al momento della stipula del contratto di mutuo immobiliare, lo pattuiranno esplicitamente, potrà avvenire la restituzione o il trasferimento della proprietà dell’immobile per la morosità del mutuatario.

    Avete capito bene: soltanto se le parti al momento della stipula lo pattuiranno esplicitamente. Perciò se questa clausola risulta effettivamente inserita e, si presume, pattuita allora la banca che ha erogato il mutuo è sollevata dall’onere di esperire il procedimento di espropriazione forzata, abbreviando così i tempi di recupero dei credito in sofferenza.

    C’è da sottolineare peraltro che l’istituto di credito finanziatore “non può condizionare la conclusione del contratto di credito alla sottoscrizione della clausola”.  Da cui un’ennesima novità    ovvero la previsione di un consulente che assista il consumatore.

    L’assistenza del consulente obbligatoria

    L’inserimento della c.d. “clausola di inadempimento” deve essere oggetto di un accordo esplicito tra le parti, e al momento della sottoscrizione il consumatore deve essere assistito da un consulente che dovrà fornire, a titolo gratuito, un’informazione chiara e semplificata per permettergli di valutarne o meno la convenienza.

    Inoltre, laddove si arrivi all’accordo, dovrà essere assicurata la piena indipendenza del perito nominato per stimare il valore dell’immobile. Il perito sarà scelto dalle parti di comune accordo, ovvero, in caso di disaccordo, “nominato dal Presidente del Tribunale territorialmente competente”.

    La legge in oggetto prevede dunque una specifica tutela del consumatore, ma non solo anche obblighi di informazione facenti capo alla banca verso il cliente/contraente.

    Gli obblighi informativi

    Il decreto di recepimento della direttiva Ue prevede infine precisi obblighi informativi nei confronti dei consumatori.

    Le banche, infatti, hanno l’obbligo di fornire, su supporto cartaceo o comunque durevole, informazioni personalizzate e dettagliate ai consumatori attraverso la consegna del “Prospetto informativo europeo standardizzato” (PIES).

    Il modulo va consegnato tempestivamente al consumatore, una volta che egli abbia fornito le informazioni necessarie circa le sue esigenze, la sua situazione finanziaria e le sue preferenze, o comunque in tempo utile, prima che il consumatore sia vincolato da un contratto di credito o da un’offerta.

    Prima della conclusione del contratto, il consumatore ha diritto a un periodo di riflessione di almeno sette giorni per confrontare le diverse offerte di credito sul mercato, valutarne le implicazioni e prendere le proprie decisioni. Durante il periodo di riflessione, l’offerta è vincolante per il finanziatore e il consumatore può accettare l’offerta in qualunque momento.

    Le banche (e gli intermediari) devono fornire al consumatore adeguati chiarimenti sui contratti di credito e sui servizi accessori proposti, in modo da permettergli di valutare se gli stessi sono adatti alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria.

    L’utilità di una corretta e approfondita comprensione della proposta

    Questo tempo di riflessione rappresenta quindi una ulteriore arma per il consumatore e cittadino di proteggersi da raggiri o mezze verità che potrebbero poi rivelarsi fatali in caso di mancato soddisfacimento delle rate previste.

    Se non vi sentite certi o sicuri di quanto vi stanno realmente mettendo sul piatto, ciò rappresenta un motivo ulteriore per rivolgersi all’Associazione Consumatori Avvocato in Famiglia o ad un’altra Associazione come la nostra alla quale chiedere di dare un’approfondita lettura del contratto di mutuo e di rendervi una consulenza professionale e specialistica sulla base della quale decidere se investire i vostri soldi.

    Non sottovalutate il rischio di farvi derubare da una banca o una finanziaria, le Associazioni consumatori possono aiutarvi   a tenere i vostri soldi in tasca e/o a spenderli meglio, opportunità che oggi non vanno sottovalutate.

    ASSOCIAZIONE AVVOCATO IN FAMIGLIA                                                                      N. VERDE 800 778 014

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    24Mag, 2016
    Sovraindebitamento: la documentazione consigliata

    IO URLO IL VOSTRO SILENZIO

    Sovraindebitamento: la documentazione consigliata

    Per azionare un’istanza di accesso ad una delle tre procedure di sovraindebitamento, occorre produrre una documentazione che possa  “fotografare” la reale situazione del debitore, le cause che lo hanno costretto ad indebitarsi e le modalità per sdebitarsi.

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    Trattandosi di un’istanza per accedere ad una delle tre procedure previste dalla Legge sul sovraindebitamento , essa  va depositata presso la Sezione di Volontaria Giurisdizione del competente Tribunale, per cui, trattandosi di procedimenti in materia di volontaria giurisdizione, è assoggettata al pagamento del contributo unificato in misura fissa, pari ad € 98,00 qualunque sia il valore, nonché al pagamento del contributo forfettario in ragione di 27,00.

    Abbiamo anche pubblicato uno schema di istanza, volutamente generico, in quanto tenteremo nei prossimi giorni di occuparci nel dettaglio delle specifiche fattispecie.

     

    Deve essere  prodotta una documentazione, sulla scorta della quale il Giudice trarrà il proprio convincimento in ordine alla sussistenza dei presupposti per poter accedere alla specifica procedura della quale il debitore sovraindebitato intende avvalersi.

    Ovviamente la documentazione cambia sia in ragione della procedura prescelta, sia in base alla qualità del debitore istante; quindi, ad esempio, il consumatore dovrà produrre una determinata documentazione che differirà in tutto o in parte da quella che dovrà produrre il fideiussore o l’imprenditore sotto – soglia.

    Il consumatore

    Sappiamo che il consumatore è il soggetto che ha contratto debiti non riconducibili  all’attività d’impresa o alla professione eventualmente svolta e/o esercitata; la situazione di indebitamento può essere stata generata da fattori di carattere personale o familiare, quali una separazione, un mutuo diventato insostenibile, una degenza che ha condotto ad un’inattività lavorativa per un lasso temporale più o meno lungo.

    Il primo documento che deve produrre il consumatore è un certificato di stato di famiglia.

    Insieme alla detta certificazione, deve indicare la composizione del proprio nucleo familiare, indicando il nominativo di ciascun componente dello stesso, l’età, la qualità e gli eventuali redditi

    Esempio :

     Ill.mo Sig. Presidente del Tribunale di ________________

    DICHIARAZIONE COMPOSIZIONE NUCLEO FAMILIARE

                                                                                                                               

    Il sottoscritto ____________, nato a __________, il ______, residente in _______, alla Via ________________, Cod. Fiscale: ____________; rappresentato e difeso dall’Avv. __________________ (C.F.: _________), presso il cui studio elettivamente domicilia, dichiarando, in uno al proprio Legale, di voler ricevere tutte le comunicazioni al seguente Fax: __________ ed al seguente indirizzo PEC: _________ nella qualità di: Consumatore

    ai sensi dell’art. 46 del D.P.R. 28 dicembre 2000 n. 445 “Testo Unico delle disposizioni legislative e regolamentari in materia di documentazione amministrativa”, consapevole delle conseguenze penali previste dall’art. 76 del medesimo D.P.R. per le ipotesi di falsità in atti e dichiarazioni mendaci, sotto la propria responsabilita’

        DICHIARA

    che il proprio nucleo familiare è composto da:

    Cognome e nome Luogo nascita Data nascita Qualità Cod. Fisc. Reddito mensile

    Luogo, data

    FIRMA

    Bisogna anche dettagliare

    con chiarezza quali siano le fonti di reddito, classificandole in:

    •  Lavoro autonomo;
    • Lavoro dipendente pubblico o privato;
    • Prestazioni saltuarie o occasionali o altre fonti di reddito.

    Ciò al fine di determinare il reddito complessivo e la capacità materiale di adempiere alle obbligazioni scaturenti dall’omologazione del piano.

    A questo punto è altrettanto importante specificare quali siano le esigenze del debitore e del proprio nucleo familiare, al fine di individuare l’ammontare delle spese occorrenti al sostentamento.

     QUINDI ECCO COS’ALTRO PRODURRE

    Ill.mo Sig. Presidente del Tribunale di ________________

    Elenco delle spese correnti necessarie al sostentamento del debitore e della sua famiglia                                                           

    Il sottoscritto ________, nato a ________, il ___, residente in ____________, alla Via __________, Cod. Fiscale: ____________; nella qualità di: Consumatore;

    Rappresentato e difeso dall’Avv. ________ (C.F.: ___________), presso il cui studio, in _______, alla Via ___________, elettivamente domicilia, dichiarando, in uno al proprio Legale, di voler ricevere tutte le comunicazioni al seguente Fax: ______________ ed al seguente indirizzo PEC: ____________;

    ai sensi dell’art. 46 del D.P.R. 28 dicembre 2000 n. 445 “Testo Unico delle disposizioni legislative e regolamentari in materia di documentazione amministrativa”, consapevole delle conseguenze penali previste dall’art. 76 del medesimo D.P.R. per le ipotesi di falsità in atti e dichiarazioni mendaci, sotto la propria responsabilità:

    sovraindebitamento-e1447247364376-1

    DICHIARA

    che le spese correnti necessarie al proprio sostentamento ed a quello della propria famiglia, sono le seguenti:

    Voce di spesa Frequenza Importo
         
         
         
         
         
         
         

    Luogo, data

    FIRMA

    In uno alla predetta documentazione, occorrerà, inoltre, depositare:

    Elenco dei creditori con l’indicazione delle somme dovute;

    1. elenco di tutti i beni di proprietà del ricorrente in assenza di atti dispositivi compiuti negli ultimi cinque anni;
    2. dichiarazione dei redditi riferite agli ultimi tre anni;
    3. Posizioni correntizie con gli estratti conto degli ultimi tre anni.

    Qualora, poi, il debitore sia anche imprenditore, dovrà depositare le scritture contabili relative agli ultimi tre esercizi e una dichiarazione che ne attesti la conformità all’originale.

    Dovrà, quindi:

    1. Indicare la possibilità di cessione dei crediti futuri
    2. Indicare eventuali garanti
    3. Indicare eventuali limitazioni all’accesso al mercato del credit      o al consumo
    4. Indicare eventuali limitazioni all’utilizzo degli strumenti di pagamento elettronico a credito
    5. Indicare eventuali limitazioni alla sottoscrizione di strumenti creditizi e finanziari
    6. Indicare se sia prevista moratoria fino ad un anno dall’omologazione per il pagamento dei creditori muniti di privilegio, pegno o ipoteca.

     Sarà inoltre opportuno produrre:

    Esame della centrale rischi della Banca d’Italia

    1. Esame segnalazioni sulla propria CRIF
    2. Esame del registro informatico dei protesti, mediante una visura o un certificato
    3. Esame dell’archivio informatizzato CAI – Centrale d’Allarme Interbancaria
    4. Estratto di ruolo e visura dei debiti nei confronti di Equitalia
    5. Estratto di ruolo e visura dei debiti nei confronti di Agenzia delle Entrate
    6. Estratto di ruolo e visura dei debiti nei confronti di Enti previdenziali e assistenziali
    7. Visure catastali presso Agenzia del Territorio servizi catastali
    8. Visure catastali presso Agenzia del Territorio servizi registri immobiliari

    sovraindebitamento-1

     E, infine:

    1.  La situazione affidamenti con il sistema creditizio
    2. La situazione centrale rischi
    3. Una relazione che evidenzi le cause della crisi attuale
    4. Una relazione sulle ragioni che hanno portato alla situazione di crisi e alle attuali problematiche
    5. La formulazione di un ragionevole piano di risanamento o di garanzia di fattibilità del piano basato su fatti concreti e supposizioni verosimili

     

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    istanza sovraindebitamento . regole base

     DOCUMENTO  06.2016 DELLA PRESIDENZA   di Andrea Fisco

    26Apr, 2016
    EQUITALIA: QUALI BENI SONO PIGNORABILI E QUALI INTOCCABILI?

     IO URLO IL VOSTRO SILENZIO

    Il sapere condiviso ci salverà!

    IO DA EQUITALIA MI DIFENDO  e VI SPIEGO COME PROTEGGERE I VOSTRI BENI.

    Equitalia: quali beni sono pignorabili e quali intoccabili?

     Il pignoramento non può estendersi a particolari categorie di beni.

    Ecco quali sono le prime cose da conoscere .

    EQUITALIA 3

    Lo strumento che il nostro ordinamento pone a tutela dei creditori è l’esecuzione forzata: mediante tale procedimento, infatti, essi possono rivalersi su determinati beni dei debitori per tentare di soddisfare le proprie pretese.

    L’atto con il quale prende il via l’esecuzione forzata è il pignoramento. Ma attenzione: non tutti i beni possono formarne oggetto!

    Le regole che definiscono tali esclusioni sono parzialmente diverse a seconda che il creditore sia un soggetto qualsiasi o Equitalia. Ma soffermiamoci in particolare su quest’ultima: quali beni sono da essa intangibili?

     Stipendi

    L’ente della riscossione, innanzitutto, non può pignorare lo stipendio degli italiani per un importo superiore a una determinata percentuale. Nel dettaglio, il pignoramento può riguardare al massimo un decimo degli stipendi di importo non superiore a 2.500 euro, un settimo degli stipendi di importo compreso tra 2.501 e 5.000 euro e un quinto degli stipendi di importo superiore a 5.000 euro.

     Pensioni

    Venendo alle pensioni, anche esse sono in parte “salve”. Infatti l’ordinamento garantisce a tutti i cittadini un minimo vitale di sostentamento, in forza del quale Equitalia non può pignorare le pensioni di importo inferiore a quello dell’assegno sociale aumentato della metà.

    A tal proposito ricordiamo che, con circolare del 31 dicembre 2015, l’Inps ha reso noto che per il 2016 l’importo dell’assegno sociale è stato fissato in 5.825 euro annuali, pari a 448,30 euro mensili per 13 mensilità.

     Conti correnti

    Per quanto riguarda il conto corrente, poi, non è possibile per l’ente della riscossione pignorare l’ultimo stipendio o l’ultimo emolumento di pensione accreditato.

    Prima casa

    Un altro ancor più fondamentale bene che Equitalia non può pignorare è la prima casa. O meglio, non può farlo se essa è ad uso abitativo, il debitore vi risieda e sia l‘unica casa che possieda.

     

    Per poter essere sottratta al pignoramento, poi, la casa non deve essere di lusso.

    Se tali requisiti sussistono, in ogni caso, l’ente della riscossione che vanti nei confronti del debitore un credito superiore a 20mila euro può comunque iscrivervi ipoteca.

    In assenza dei predetti requisiti, invece, la casa può ben essere pignorata, pur se a condizione che il credito vantato superi i 120mila euro.

     Beni mobili

    Il nostro ordinamento, inoltre, tutela i suoi cittadini rendendo impignorabili alcuni beni mobili considerati essenziali.

    Si tratta di una regola di carattere generale, che vale per tutti i creditori, e che si estrinseca nell’impossibilità di aggredire, ad esempio, i letti, gli armadi guardaroba e le cassettiere, i tavoli da pranzo e le sedie, il frigorifero, le posate, le stufe e i fornelli da cucina a gas o elettrici, la lavatrice, i commestibili e i combustibili necessari per un mese

     (più in generale leggi: “Quali beni non possono essere pignorati?“).

     Fondo patrimoniale

    Infine, Equitalia può pignorare solo a determinate condizioni il FONDO PATRIMONIALE COSTITUITO .

    In particolare, esso può essere aggredito esclusivamente laddove il debito tributario contratto dal contribuente derivi da esigenze connesse ad esigenze della famiglia.

    Recentemente, la Corte di cassazione ha a tal proposito chiarito che tali esigenze si estendono anche quelle volte a garantire uno sviluppo armonico della famiglia e a sostenere il potenziamento della capacità lavorativa, restando escluse solo le esigenze di natura voluttuaria o speculativa (cfr. Cassazione Civile, sez. VI-T, ordinanza 24 febbraio 2015 n. 3738).

    Stiamo predisponendo un manuale di AUTO DIFESA  da EQUITALIA,

     un brevissimo vademecum su come comportarsi di fronte ad uno strapotere  concesso dalla classe politica a questa SOCIETA’ PRIVATA  ( equitalia è  una normale s.p.a. )    

    IMPARIAMO A DIFENDERCI CON IL SAPERE.

    EQUITALIA IMPIGNORABILI BENI

     LA PRESIDENZA PRO TEMPORE   ANDREA FISCO

    19Apr, 2016
    Contratti luce e gas non richiesti? Ecco come non pagare le bollette

    IO URLO IL

    VOSTRO SILENZIO

    AVVISATE TUTTI !!!

    Oggetto: Contratti luce e gas non richiesti? Ecco come non pagare le bollette

    Ogni giorno riceviamo segnalazioni di attivazioni non richieste di forniture di energia elettrica e gas. In pratica accade che, senza che ne sappiamo nulla, da un giorno all’altro ci ritroviamo serviti da un altro fornitore, cosa che scopriamo solo a cose fatte, ricevendo una bolletta da uno sconosciuto fornitore.

    Si tratta del fenomeno dei cd. contratti non richiesti, ossia attivazioni fatte a nostra insaputa o contro la nostra volontà.

    In questi casi la brutta notizia è che avrete qualche fastidio e lungaggine per tornare al vecchio fornitore.

    Ma c’è anche una bella notizia, che pochi sanno: potete NON PAGARE le bollette ricevute dopo l’attivazione non richiesta, senza rischiare il distacco della fornitura.

    Per fare chiarezza su queste situazioni e aiutarvi ad uscirne in maniera veloce e col risparmio di alcune bollette, Casa del Consumatore ha lanciato l’operazione Fornitura non richiesta? E IO NON PAGO!

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    Ecco quindi cosa fare in caso di attivazione non richiesta.

    Le tecniche per l’attivazione dei contratti non richiesti sono tra le più varie e fantasiose: alcuni si spacciano al telefono per il nostro attuale fornitore pur di carpirci i dati del nostro contratto, altri aprono le cassette delle lettere e guardano le nostre bollette. Alcuni addirittura registrano la telefonata e, se diciamo qualche “sì”, lo utilizzano poi come risposta positiva alla richiesta di nuova attivazione.

    STAMATTINA HO SCOPERTO CHE SI REGISTRANO ON LINE SENZA ALCUNA NECESSITA’ DI AVERE UN DOCUMENTO D’IDENTITA’!!

    Si tratta ovviamente di tecniche piratesche di cui spesso sono vittime le stesse aziende, che si ritrovano attivati come loro clienti degli ignari malcapitati, a causa dell’ingordigia di qualche agente in caccia di provvigioni. Si deve sapere infatti che con semplici dati, come il nominativo dell’intestatario della fornitura e il codice relativo all’utenza, è facile attivare i contratti mai chiesti.

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     Come difendersi?

    Innanzitutto non comunicate dati della vostra fornitura, sia quando venite contattati telefonicamente, che in qualsiasi altra circostanza (ad esempio anche in caso di tentativi di vendita porta a porta). E se invece la fornitura non richiesta è già partita, che fare?

    Prima di tutto non pagate la (o le) bollette che avete ricevuto, perché non siete tenuti a farlo in base a quanto stabilito dall’art. 66 quinquies del Codice del Consumo.

     Art. 66-quinquies. Fornitura non richiesta (1)

    1. Il consumatore è esonerato dall’obbligo di fornire qualsiasi prestazione corrispettiva in caso di fornitura non richiesta di beni, acqua, gas, elettricità, teleriscaldamento o contenuto digitale o di prestazione non richiesta di servizi, vietate dall’articolo 20, comma 5, e dall’articolo 26, comma 1, lettera f), del presente Codice. In tali casi, l’assenza di una risposta da parte del consumatore in seguito a tale fornitura non richiesta non costituisce consenso.
    2. Salvo consenso del consumatore, da esprimersi prima o al momento della conclusione del contratto, il professionista non può adempiere eseguendo una fornitura diversa da quella pattuita, anche se di valore e qualità equivalenti o superiori

    Per giustificare il mancato pagamento della bolletta e tornare al vostro precedente fornitore, dovete inviate subito un semplicissimo reclamo al “nuovo” fornitore, denunciando l’attivazione non richiesta.

    Per richiedere il modulo potete ottenerlo direttamente da   :

    INFO@AVVOCATOINFAMIGLIA.COM

    Per agevolare la stesura del reclamo ed evitare errori, l’Associazione “ AVVOCATO IN FAMIGLIA “  ha creato un apposito fac-simile che, già predisposto per la stampa ed invio ai principali fornitori del mercato italiano.

    Per creare un valido  reclamo da soli compilate,  stampate, firmatelo e spedite allegando copia di un vostro documento di identità, tramite raccomandata r/r o via fax, come preferite.

    Se non ricevete risposta al reclamo, vi fanno difficoltà o minacciano il distacco della fornitura se non pagate le bollette, contattateci. VI AIUTA UN AVVOCATO IN FAMIGLIA.

    La presidenza pro tempore  Andrea Fisco

    enel et simili

    enel gas

    18Apr, 2016
    Un semplice trucco per sconfiggere Equitalia.

    IO URLO IL VOSTRO SILENZIO

    Un semplice trucco per sconfiggere Equitalia.

     Cara , Carissima Equitalia;

     “Ti piace vincere facile”?!

    Proprio così –  ecco un’altra sentenza dalla Suprema Corte di Cassazione ( 8 aprile 2016, n 6887 )  a favore di cittadini ed imprese e a danno del peggiore incubo degli italiani, Equitalia.

    E’ facile pensare alla metafora di Davide e Golia –  Davide vince con una fionda e abbatte il colosso Golia – oggi i Davide, e sono milioni,  potranno contestare con più certezza di accoglimento la mancata notifica della cartella esattoriale, qualora non venga esibito dall’ente, anche dopo 5 anni.

    Una grande fonte di salvezza  per coloro che si ritrovano indebitati per decine di migliaia di euro e che ancora non sono riusciti a trovare un valido motivo per poter  impugnare la propria posizione debitoria.

    Ebbene sì, i Giudici dei Tribunali d’Italia  e le commissioni territoriali confermano a colpi di sentenze che l’errore più ricorrente in cui incappa l’agente di riscossione è la mancata prova della notifica della cartella di pagamento.

     Prova che può essere dimostrata solo nei seguenti modi:

     L’originale dell’avviso di ricevimento della raccomandata ( ricevuta di ritorno ) nel caso di consegna da parte del postino.

    La relazione di notifica redatta dall’ufficiale giudiziario o dal messo comunale nel caso venga consegnata a mano.

    EQUITALIA DOVE HAI MESSO LA RELATA DI NOTIFICA ?  SMARRITA ?   ALLORA IO NON TI DEVO NEANCHE UN SOLDO. !

    ASSASSINI DI STATO !  VOI E LA VOSTRA ASSOCIAZIONE A DELINQUERE FORMATA DALLE BANCHE E DAL POTERE !

     (  studiate da soli cosa sia il signoraggio bancario!!  Cercatelo su youtube ! )

    Forse vi chiederete: ma è possibile che con un errore così banale commesso dal colosso delle riscossioni dei debiti si possa vincere?

    La risposta è SI!

    E ve lo spiegheremo cercando di sintetizzare la sentenza di cui abbiamo già fatto riferimento all’inizio dell’articolo (sentenza dalla Suprema Corte di Cassazione  8 aprile 2016, n 6887)

    Esiste una norma di legge (art. 26, co. 5 del Dpr n. 602/1973) che impone all’ente di riscossione di custodire le matrici delle cartelle di pagamento e tutte le relative prove della notifica per un massimo di 5 anni al fine di esibirle ai contribuenti o alla pubblica amministrazione qualora ne avessero esigenza.

     L’esattore, per legge, deve essere sempre pronto a esibire le relazioni di notifica o gli avvisi di ricevimento delle raccomandate su semplice richiesta dell’interessato.

     E alla scadenza dei 5 anni che succede ?

    Equitalia con molta probabilità ,visto anche le sentenze in continua crescita su questo senso, archivia/elimina tutto il cartaceo,  di conseguenza  se un contribuente volesse chiedere le prove della notifica di una cartella di oltre 10 anni prima, è altamente probabile che qualsiasi ufficio di Equitalia non potrà aiutarlo perché non saprebbe dove e come recuperare i documenti, e probabilmente risponderebbero che i termini per l’accesso agli atti sono decorsi.

    Ma il fatto che i termini siano decorsi non depone a favore di Equitalia, bensì del ricorrente, infatti la Cassazione è stata molto chiara sull’argomento: una cosa è l’obbligo di conservare le cartelle per fini amministrativi e ispettivi, un’altra è per poter dimostrare, in caso di contestazione, l’effettiva notifica.

    Si aprono allora due scenari –

    il primo è che, assodato che la legge dovrebbe essere uguale per tutti, questa scappatoia vale anche per chi non la merita, per chi ad esempio non solo ha evaso imposte come IVA – IRPEF – IRAP ecc.. ma in aggiunta non lascia uno spicciolo all’erario –

    il secondo  è che i contribuenti onesti, che volevano pagare il loro debito ( il capitale) ma che a causa delle fantasie della politica consenziente e dell’ingordigia di Equitalia che cartella dopo cartella aumenta un debito di 100 sino ed oltre a 300,  non sono riusciti a far fronte ai pagamenti, se non con rateizzazioni a dir poco discutibili sotto l’aspetto dei costi, interessi ecc..

    Se chi ci governa, senza titolo tra l’altro, volesse fare una delle poche azioni utili ed intelligenti per salvare il nostro paese dalla fame, dovrebbe immediatamente fare un bel Condono Tombale su tutto il “monte cartelle” con abbattimento del 50% del capitale effettivamente dovuto a coloro i quali dimostrino una reale incapacità economica al pagamento dell’intero debito.

    Nel frattempo, consigliamo a coloro i quali hanno sulla testa “cartelle importanti” di rivolgersi a professionisti esperti perché fare un ricorso, una opposizione, un atto ai vari enti interessati comporta grande conoscenza ed esperienza sulla materia –

    Scrivete alla casella di posta  INFO@AVVOCATOINFAMIGLIA.COM  e  potrete ricevere adeguate informazioni sui migliori professionisti che trattano la materia EQUITALIA

     equitalia e le tardive contestazioni

    18Apr, 2016
    Cosa possono fare le agenzie di recupero del credito e come possiamo difenderci

    IO URLO

    VOSTRO SILENZIO

                                         Sempre più spesso i Cittadini si spaventano per le azioni di recupero                                      Vediamo cosa possono davvero fare e come possiamo difenderci.

    In Italia, sono in costante aumento le denunce contro le agenzie di recupero crediti che praticano lo stalking  creditizio: ovvero le scorrettezza   verso il  debitore  per il recupero delle somme insolute.

    Come gia’ visto, le spettabili società di recupero del credito, oggi, si preparano alla battaglia piu’ aggressive che mai, spesso travalicando i limiti consentiti loro dalla legge.

    Allo scopo di aumentare il recuperato, infatti, gli operatori telefonici di queste agenzie, compiono diversi abusi.

     Elenchiamo di seguito una lista degli illeciti piu’ comuni:

     Violazione della legge numero 249/1997 (mancata mediazione/conciliazione)

    • Omissioni e falsita’
    • stalking
    • Utilizzo improprio dei dati personali del debitore
    • Affissioni illecite (avvisi di mora)
    • Avvisi ed affissioni illegali

    La legge numero 249/1997 prevede specificatamente che riguardo ai contenziosi in materia di telefonia, come anche di TV commerciali a pagamento come Sky o RTI Mediaset Premium, prima di adire a qualsiasi  via legale  le compagnie debbano obbligatoriamente tentare una conciliazione con la controparte.

    In mancanza di questa, le societa’ di recupero crediti non hanno titolo per rivolgersi direttamente al debitore e tentare il recupero del presunto credito.

    Comunque, anche in presenza di un quadro normativo chiaro, non sembra facile per i consumatori capire come reagire di fronte a questi comportamenti.

    Di seguito, alcuni semplici consigli per tutelarsi al meglio:

    • se non avete pagato una fattura da voi contestata e non e’ stato effettuato il tentativo obbligatorio di conciliazione, le comunicazioni scritte delle societa’ di recupero crediti non hanno giuridicamente valore: raccomandiamo di archiviarle come prova dell’illegittimita’ del comportamento ma di non dare loro alcun seguito.
    • stesso discorso per e-mail e sms, riguardo ai quali va anche osservato che il loro utilizzo come recapito del debitore per l’invio di solleciti non legittimi potrebbe anche integrare una violazione del codice di protezione dei dati personali.
    • rispetto alle telefonate, rispondere solo alla prima dichiarando di essere in attesa del tentativo di conciliazione e che ulteriori e indebiti solleciti da parte loro verranno denunciati senza ulteriore avviso alle autorita’ di competenza per i provvedimenti del caso.
    • riguardo alle azioni generali da porre in campo a tutela dei consumatori, il CTCU procedera’ a segnalare quanto descritto alle autorita’ AGCOM e AGCM affinché ne rilevino gli eventuali profili di illegittimita’ e adottino provvedimenti e sanzioni conseguenti.

     Omissioni e falsità

    Innanzitutto, bisogna sapere che quando un’agenzia di recupero contatta il debitore deve sempre presentarsi e riferire immediatamente per conto di chi sta telefonando e per quale credito.

    È diritto del debitore conoscere il nome dell’operatore, della societa’ di recupero crediti e del creditore per il quale si sta tentando il recupero. Inoltre, il debitore deve sempre contattato da un numero visibile.

    Gli agenti incaricati al recupero crediti non possono riferire al debitore informazioni false e/o ingannevoli al solo fine di intimorirlo.

    In particolare, i soggetti incaricati al recupero non possono minacciare azioni o iniziative legali sproporzionate, puramente fantasiose o vessatorie, come ad esempio che il mancato pagamento dei DEBITI e’ un reato e si rischia il carcere.

    In realta’, si tratta semplicemente di un inadempimento di natura civilistica che non configura mai illecito penale. Esso puo’ dar luogo, al massimo, a un recupero crediti con l’UFFICIALE GIUDIZIARIO

    Oppure, proseguendo, che il mancato pagamento del DEBITO puo’ portare alla dichiarazione di FALLIMENTO

     Non e’ cosi’,

    ma e’ sempre necessaria un’apposita procedura fallimentare, preceduta dall’emissione di un decreto ingiuntivo o di una sentenza che attesti l’esistenza del credito.

    Altresì, non e’ vero che al mancato pagamento può far seguito il pignoramento di beni mobili o immobili o addirittura dello stipendio.

    Prima di tutto questo e’ necessario che intervenga prima una sentenza o un decreto ingiuntivo e previo procedimento dinanzi al giudice. Percio’, il debitore ricevera’ comunque altri atti a casa e sara’ sempre messo nella condizione di difendersi.

    Alcuni agenti poco ortodossi vi diranno che in caso di mancato pagamento sopraggiungera’ l’esattore a casa vostra. In Italia, non esiste la figura dell’esattore per crediti privati. L’unica figura riconosciuta e’ l’ufficiale giudiziario, che puo’ intervenire con il pignoramento, ma solo e soltanto dopo una sentenza di condanna o un decreto ingiuntivo.

    Infine, spesso le societa’ di recupero crediti minacciano l’iscrizione del debitore nella banca dati della CRIF .  Ricordiamo che questa procedura e’ possibile solo se il debito e’ stato contratto con una banca o una finanziaria. Negli altri casi, invece (per es. societa’ telefoniche, della luce, paytv ecc.) non e’ possibile alcuna segnalazione.

    Stalking

    Che cos’e’ lo stalking da parte delle agenzie di recupero crediti? Si tratta, in pratica, dei contatti telefonici ripetuti, non graditi al destinatario ed intrusivi (detti anche del ‘terzo tipo’) che ingenerano nel debitore stati di soggezione psicologica, timore, ansia, paura e ai quali, troppo spesso, fanno ricorso gli addetti alla phone collection delle societa’ di recupero crediti come metodologia di lavoro, quasi sempre al riparo dell’impunita’.

    Una societa’ di recupero crediti puo’ incorrere nel reato di stalking (ed assumere, di conseguenza, la connotazione di stalker) quando un proprio dipendente integra nei confronti del debitore (non solo attraverso telefonate, ma anche ricorrendo ad sms, messaggi in chat e via e-mail) comportamenti reiterati nel tempo e tali da turbare la vittima, pregiudicandone le abitudini di vita.

    Stalking vuol dire, letteralmente fare la posta. È un reato previsto dall’articolo 612 bis del codice penale che punisce con la reclusione chiunque metta in atto comportamenti tali da ledere la liberta’, la privacy, la serenita’, l’equilibrio psicologico altrui.

    Le condotte che integrano lo stalking possono essere varie: appostamento, MINACCE , MOLESTIE   ricatti, sorveglianza intrusiva.

    Per quanto attiene il contesto di cui ci occupiamo, lo stalking puo’ anche prescindere da comportamenti di tipo fisico e consistere, coma abbiamo gia’ accennato, in ripetuti contatti telefonici (o via e-mail, chat, Facebook ed altri social network) non desiderati dal destinatario.

    Per poter essere considerati atti persecutori, le richieste di contatto da parte della societa’ di recupero crediti devono essere reiterate (almeno piu’ di due episodi, a parere DELLA CORTE DI CASSAZIONE . Penale – sentenza numero 6417 del 2010) e devono implicare documentate conseguenze negative sulla salute e sull’equilibrio psico-fisico della vittima.

    Pertanto, il debitore che volesse dichiararsi vittima di stalking perpetrato da una societa’ di recupero crediti e intendesse intraprendere azioni legali finalizzate alla condanna dello stalker ed al risarcimentodel danno patito dovrebbe poter esibire documentazione medica attestante uno stato di prostrazione. di ansia e di disagio emotivo, conseguente al comportamento adottato dallo “stalker”, tale da indurlo a modificare le proprie abitudini di vita e a provocare un effetto destabilizzante sul proprio equilibrio psico-fisico e su quello dei propri familiari.

    In pratica, si tratterebbe di proporre querela contro la societa’ di recupero crediti, affrontare un processo penale e poi, in caso di condanna per stalking del soggetto querelato, procedere alla richiesta di risarcimento del danno in sede civile.

    Ma, esiste un’altra soluzione per porre fine alle persecuzioni delle societa’ di recupero crediti e degli esattori telefonici che in esse vi lavorano, troppo spesso incoraggiati e sicuramente mai sufficientemente dissuasi dal mettere in atto comportamenti al limite dello stalking verso i debitori .

    Soluzione meno impegnativa, ma che non pregiudica la possibilita’ per la vittima, di proporre querela in un momento successivo.

    Le norme di cui all’articolo 8 del decreto legge 23 febbraio 2009, numero 11 (convertito con modificazioni in legge 23 aprile 2009, numero 38) possono essere utilizzate, in particolare dal debitore vittima di persecuzioni telefoniche, per inoltrare al Questore (autorita’ di pubblica sicurezza territorialmente competente) un’istanza finalizzata ad ottenere l’ammonimento (in sostanza un richiamo orale) della societa’ di recupero crediti, oggettivamente responsabile della condotta in ambito lavorativo dei propri dipendenti, e la diffida a perpetuare azioni lesive della liberta’, della salute, dell’equilibrio psico-fisico del debitore stesso.

    Bastera’ semplicemente compilare un modulo in cui andranno riportate le generalita’ della societa’ per conto della quale sono stati e/o vengono effettuati i contatti telefonici indesiderati e quelle dei testimoni che possano riferire dei toni utilizzati dall’addetto al recupero crediti, delle eventuali minacce profferite, dell’insistenza delle telefonate e del loro ripetersi nonostante l’invito esplicito a desistere, rivolto dal destinatario all’interlocutore.

     Utilizzo improprio dei dati personali

     Le societa’ di recupero crediti possono utilizzare solo i dati del debitore necessari all’esecuzione dell’incarico, come:

    • dati anagrafici
    • codice fiscale
    • partita IVA
    • ammontare del credito vantato (unitamente alle condizioni del pagamento)
    • recapiti – anche telefonici – di norma forniti dall’interessato in sede di conclusione del contratto o comunque desumibili da elenchi o registri pubblici.

    I dati personali dell’interessato, di regola, devono essere cancellati una volta che la pratica si e’ conclusa e le somme dovute sono state recuperate.

    Le societa’ di recupero crediti NON possono utilizzare i dati del debitore non necessari all’esecuzione dello scopo. Ma non e’ sempre cosi’.

    Infatti, le modalita’ di ricerca, presa di contatto, sollecitazione, o altrimenti connesse all’esazione della somma dovuta, si manifestano nelle forme piu’ varie. Visite al domicilio o sul luogo di lavoro, sollecitazioni su utenze di telefonia fissa o mobile, comprensive dell’invio di messaggi sms di sollecito, comunicazioni telefoniche il cui contenuto a carattere sollecitatorio e’ pre-registrato, poste in essere senza intervento di un operatore (con il rischio che soggetti diversi dal destinatario vengano a conoscenza del contenuto della chiamata). Invii di avvisi relativi all’apertura della procedura di recupero crediti tramite comunicazioni individualizzate, con l’inoltro di corrispondenza recante informazioni idonee a lasciar trasparire la situazione debitoria (ad esempio, plichi recanti all’esterno la scritta “recupero crediti” o locuzioni simili) relativa agli interessati o contenenti riferimenti suscettibili di indurre il destinatario in errore circa il valore e la provenienza dell’intimazione a pagare (usuale e’ il ricorso a formule quali “preavviso esecuzione notifica” o il richiamo di norme di rito con il riferimento alla futura attivazione di “ufficiali giudiziari”).

    Non di rado, inoltre, l’attivita’ preordinata al recupero crediti, coinvolge non soltanto il debitore, ma anche terzi, con modalita’ tali da metterli a conoscenza di vicende personali riferite a quest’ultimo (ad esempio, familiari, conoscenti o vicini di casa, anche utilizzando recapiti non forniti al momento della stipula del contratto e non reperibili in pubblici elenchi).

    Al fine di rendere conformi alle disposizioni vigenti in materia di protezione dei dati personali i trattamenti effettuati nell’ambito dell’attività di recupero crediti il garante per la Protezione della Privacy, ai sensi dell’articolo 154, comma 1, lettera c, del Codice della Privacy prescrive ai titolari del trattamento l’adozione delle misure necessarie di seguito specificamente indicate, evidenziando che il creditore deve comunque adoperarsi affinché i principi richiamati con il presente provvedimento siano rispettati nell’attivita’ materiale di recupero crediti, anche se affidata a terzi, e che gli interessati, ove i comportamenti tenuti in sede di recupero crediti integrino un illecito civile (per quanto attiene al profilo del risarcimento del danno eventualmente subito) o penale (in quanto suscettibili di integrare fattispecie di reato quali le molestie o le minacce), possono ricorrere all’autorita’ giudiziaria ordinaria per i profili di rispettiva competenza.

     Avvisi ed affissioni illecite

    Spesso, non riuscendo a contattare direttamente i debitori perché assenti durante una visita domiciliare, gli agenti di recupero crediti lasciano degli avvisi nella cassetta delle lettere, sulla porta di casa o sotto la porta del debitore.

    Questi avvisi dovrebbero essere chiusi, magari in una busta o con l’utilizzo di una spillatrice, in maniera che non siano intelleggibili da estranei, ed indirizzati al debitore. Inoltre il contenuto del messaggio dovrebbe rispettare quanto disposto dal Garante per la Privacy in tema di recupero crediti.

    Questa condotta, oltre a costituire una violazione del dettato del Garante per la Privacy, potrebbe andare ad integrare gli estremi per il reato di estorsione.

    Il debitore che dovesse ricevere un avviso simile non dovrebbe gettarlo, ma anzi conservarlo gelosamente, stante la possibilita’ di eventuali azioni nei confronti del recuperatore.

    Inoltre, e’ vietata l’affissione, ad opera di incaricati del recupero crediti, di avvisi di mora (o di sollecitazioni di pagamento) sulla porta del debitore, potendo tali dati personali venire a conoscenza di una serie indeterminata di soggetti con conseguente diffusione illecita di dati personali.

    Per la stessa ragione sono vietati i messaggi lasciati nella segreteria telefonica, le cartoline postali o i plichi recanti all’esterno la scritta “recupero crediti” (o locuzioni simili).

    azioni border line

    Violazioni della privacy

    L’intervento del Garante giungeva al termine di accertamenti avviati dall’Autorita’ a seguito di numerose segnalazioni sull’uso illecito dei dati personali nell’attivita’’ di recupero crediti.

    In particolare, come gia’ visto, veniva lamentato come attraverso gli incaricati venissero messe in atto modalita’ di ricerca, presa di contatto, sollecitazione al pagamento delle somme dovute, particolarmente invasive: visite a domicilio o sul posto di lavoro; reiterate sollecitazioni al telefono fisso o sul cellulare; telefonate preregistrate; invio di posta con l’indicazione all’esterno della scritta “recupero crediti” o “preavviso esecuzione notifica”, fino all’affissione di avvisi di mora sulla porta di casa.

    Spesso, inoltre, dati personali di intere famiglie risultavano inseriti nei data base del soggetto creditore o delle societa’ di recupero crediti.

    Fermo restando il diritto a riscuotere i pagamenti non effettuati, le societa’ di recupero crediti devono rispettare i principi di liceita’, di correttezza nel trattamento, di pertinenza, di finalita’ dei dati e il dovere di informativa agli interessati.

    In altri termini, ecco le norme :

    • non sono ammesse prassi invasive o lesive della dignita’ personale. Per sollecitare ed ottenere il pagamento di somme dovute non e’ lecito comunicare ingiustificatamente informazioni relative ai mancati pagamenti ad altri soggetti che non siano l’interessato (es. familiari, colleghi di lavoro o vicini di casa) ed esercitare indebite pressioni su quest’ultimo;
    • non si deve far ricorso a telefonate pre-registrate perché con questa modalita’ persone diverse dal debitore possono venire a conoscenza di una sua eventuale condizione di inadempienza;
    •  e’ illecita l’affissione di avvisi di mora sulla porta di casa da parte degli incaricati del recupero crediti, modalita’ questa che rende possibile la diffusione dei dati personali dell’interessato ad una serie indeterminata di soggetti;
    • non si deve rendere visibile a persone estranee il contenuto di una comunicazione, come puo’ accadere con l’utilizzo di cartoline postali o con l’invio di plichi recanti all’esterno la scritta “recupero crediti” o formule simili. E’ necessario, invece, che le sollecitazioni di pagamento vengano portate a conoscenza del solo debitore, usando plichi chiusi e senza scritte specifiche;
    • gli incaricati delle societa’ non possono usare altri dati se non quelli assolutamente necessari all’esecuzione del mandato (dati anagrafici, codice fiscale, ammontare del credito, recapiti telefonici);

    una volta assolto l’incarico e acquisite le somme, i dati devono essere cancellati.

     I DIRITTI LI AVETE , FATELI RISPETTARE.

     SE NON SAPETE  FARLI RISPETTARE  UNITEVI A NOI.

    La presidenza pro tempore   Andrea Fisco

     

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